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2 fois moins d'interêt, offre valable jusqu'au 15 novembre 2006

Stop Credit - Stop-credit.com est le site de AFC (Assistance Finance Crédit), Le spécialiste du rachat de crédits. Ce site s’adresse aux particuliers qui se sont endettés en souscrivant plusieurs crédits. AFC leur propose de regrouper tous leurs prêts en un seul et de diminuer ainsi leurs mensualités jusqu’à 75 %. Il est possible d’inclure dans cette opération la reprise du découvert bancaire, du retard d’impôt, des dettes de toutes natures et de rajouter de la trésorerie. Un avis de principe est immédiatement donné après la saisie du formulaire. Stop-credit : L'expert du rachat de crédit

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Comparatif des Taux de Rachat de crédit - 01/12/05

Espace crédit a audité pour vous tous les sites proposant du rachat de crédit.
Vous pouvez ainsi comparer les taux, les services et la transparence de tous les sites qui vous proposent de racheter vos crédits.

Le taux proposé est bien sûr un élément de première importance, mais vous devez aussi prendre en considération la durée proposée ainsi que les renseignements qui sont fournis en ligne.
Beaucoup trop de ces sites n'indiquent pas le TEG, ni les montants de crédits possibles. Encore plus grave : les mentions légales du site en lui-même ou du crédit sont absentes...

Il est étonnant que la DGCCRF (Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation, et de la Répression des Fraudes) ne soit pas plus vigilante. N'hésitez pas à la contacter pour lui indiquer les malversations dont vous seriez victime ou des manquements à la loi que vous auriez pu constater par vous-même...

Nos conseils:
Les éléments marqués en ROUGE sont pour nous des éléments négatifs qui doivent vous alerter sur le non respect de la législation, de la protection du consommateur et de l'information préalable à laquelle vous avez droit.
Après avoir étudié le tableau ci-dessous, consultez notre page de conseils pour réaliser votre rachat de crédit.

Etablissement	Direct / Intermédiaire	Taux annoncés (TEG)	Montant	Durée proposée	Mentions légales		Simulation en ligne	Demande en ligne
					site	crédit
123crédits	Direct	6,22 à 8,29%	de 8000€ à 200000€	24 à 180 mois	oui	oui	non	oui
Bc Finance	Intermédiaire	non	?	?	non	oui	non	oui
BleuConseils	Intermédiaire	non	?	?	oui	non	non	oui
Cetelem	Direct	2,9 à 7,9%	1500 à 30000€	4 à 60 mois	oui	oui	non	oui
Cofinoga	Direct	7,25 à 8,25%	6000 à 80000€	12 à 120 mois	oui	oui	oui	oui
Crédit Municipal de Paris	Direct	7,51% dans exemple	à partir 25000€	72 à 144 mois	oui	oui	non	non
		7,29 % dans exemple	dès 5000€	24 à 96 mois
Eveos.fr	Intermédiaire	non	à partir de 15000€	7 à 25 ans	non	oui	non	oui
Ge Money Bank	Direct	8,3% dans exemple	3000 à 40000 €	12 à 120 mois	oui	non	non	oui
Hexafi.com	Intermédiaire	non	?	?	oui	non	non	oui
Impact-finances	Intermédiaire	5,7% dans exemple	?	?	oui	oui	oui	oui
Mediatis	Direct	6,9% à 8,29%	8000 à200 000€	24 à 180 mois	oui	oui	non	oui
Partners Finances (+GRC.com)	Intermédiaire	8,28%	?	96 à 120 mois	oui	oui	non	oui
		4,47%	?	8 à 30 ans
Pcb Finances	Intermédiaire	5,78% à 10,35% dans exemple		?	oui	non	non	-
Sofinco	Direct	7,90 à 8,29%	3000 à 21500€	36 à 120 mois	oui	oui	non	non
Solutis	Intermédiaire	non	?	36 à 120	oui	oui	oui	oui
				84 à 300

L'importance du notaire :

On ne soulignera jamais assez l'importance du notaire et sa place essentielle dans toutes vos démarches. Le notaire doit absolument vous conseiller et vous informer sur toutes les formalités à remplir.

Sachez que vous avez tout intérêt à vous faire assister par votre propre notaire car cela n'entraîne aucuns frais supplémentaires et votre notaire pourra vous aider en cas de litige. Lorsque deux notaires interviennent sur la même opération, les frais sont partagés entre eux et donc le coût supplémentaire sera nul.

Prenons l'exemple d'un retard éventuel dans le déboursement des fonds par votre banque qui vous empêche de signer l'acte malgré le délai imparti. Si vous avez votre propre notaire, il se chargera de trouver un accord avec le notaire du vendeur en obtenant un délai supplémentaire de quelques jours. Si, au contraire, vous faites appel au même notaire que le vendeur, vous courrez le risque de ne pas être accompagné dans cette demande et qu'elle soit donc refusée.

Par ailleurs, il peut être intéressant pour vous de demander un devis détaillé à votre notaire avant la signature de l'acte. Bien souvent les frais réels sont supérieurs à l'estimation qui vous a été fournie et vous risquez d'être contraint de faire un chèque de dernière minute.

En résumé, ne signez jamais un document sans avoir consulté votre notaire, vous éviterez des erreurs dont les conséquences peuvent être graves.

Spécialiste du crédit sur Internet

Notre Guide de l'Emprunteur vous apportera toutes les informations nécessaires pour la conduite de votre financement immobilier.

            

Grâce aux thèmes développés, vous pourrez facilement :

            

Évaluer la qualité financière de votre dossier pour connaître vos atouts afin de déterminer votre Profil Emprunteur et d'obtenir le meilleur financement possible ;

            

Choisir le prêt le plus adapté afin de réduire les frais financiers : prêt relais dans le cas où vous revendez votre logement pour en acquérir un autre, prêt multipalier dans le cas où vous cumulez plusieurs prêts… ,

            

  Profiter des prêts privilégiés et découvrir leurs conditions et modalités (prêt à Taux Zéro, prêt 1 % Employeur, Prêt Accession Sociale, prêt Pass-Travaux…),

            

  Comprendre tous les paramètres de l'offre de crédit (garanties, assurance emprunteur…) pour analyser votre Taux Effectif Global (TEG) ,

            

Connaître la réglementation du crédit immobilier et profiter des garanties qui vous sont données en tant qu'emprunteur (protection de l'emprunteur, loi SRU...).

            

Les informations contenues dans ce guide tiennent compte des dernières évolutions de la législation. Nous accordons une attention toute particulière à l'actualisation des informations que nous mettons à votre disposition pour vous aider dans votre projet immobilier.

Tous les matins, votre chargé de clientèle étudie un état des comptes débiteurs en dehors de leurs autorisations. Il est donc préférable de respecter la limite autorisée, le cas échéant d'en demander une augmentation, afin de préserver une relation satisfaisante avec votre banque. Chaque dossier de prêt étant analysé au cas par cas, cet aspect jouera dans l'appréciation que la banque fera de votre dossier.

Contractuellement et en termes juridiques, trois mensualités consécutives impayées entraînent la déchéance du terme.       La conséquence immédiate est simple : le capital restant dû devient immédiatement exigible, c'est-à-dire que dans un       délai de trente jours, vous devez régler l'intégralité des sommes dues à la banque. Légalement, la banque peut alors       mettre le bien en vente (vente sur saisie immobilière).

      

Toutefois, les banques comme les sociétés de caution mutuelle vont, si possible, privilégier une solution amiable, de façon à préserver les intérêts des deux parties (emprunteur et créancier). Il est donc souhaitable de prévenir la banque en cas de difficultés ponctuelles ou durables de façon à convenir avec elle des modalités de régularisation.

      

Si vous n'êtes pas certain de pouvoir assurer le paiement régulier des échéances, il est souhaitable de prendre un prêt       modulable qui permettra de reporter le remboursement de vos mensualités pendant une certaine période       (de l'ordre de 6 à 24 mois). Cependant attention, cette facilité de paiement ne doit absolument pas vous conduire à       emprunter plus que ce que vos moyens financiers vous permettent.

On utilise comme point de départ la valeur estimée du bien à vendre (expertisé par une agence immobilière). Le mandat de vente remis par l'agence immobilière permet à la banque d'avoir un descriptif du bien et de connaître sa valeur de mise en vente.

      

Partant du prix de vente escompté et en déduisant les capitaux restant dûs sur les éventuels prêts en cours, la       banque acceptera généralement de vous prêter entre 60 et 70 % de la valeur nette du bien. La banque met à votre       disposition cette somme qui servira à payer le nouveau bien.

      

Deux cas de figure peuvent se présenter en fonction de vos capacités de remboursement :       

• soit un prêt relais avec paiement mensuel des agios, c'est-à-dire que vous paierez mensuellement les remboursement       des intérêts, le capital étant lui remboursé à la vente du bien ;
• soit un relais « in fine », c'est-à-dire que vous rembourserez le capital majoré des intérêts       à la vente du bien.

             

En matière de garantie, il sera alors préférable de passer par une société de caution mutuelle afin d'éviter les frais       d'hypothèque et de main levée sur le bien en vente.

      

La banque peut également vous proposer d'inclure dans le montant du relais le rachat des capitaux restant dûs sur le       bien en vente.

      

Si vous vendez un bien de 150 000 € avec 40 000 € de capital restant dû, dont la valeur nette se monte à 110 000 €,       le montant maximum de crédit relais serait alors de 77 700 € (70 % de 110 000 €). La banque pourra dans certains cas       accepter de prêter 105 000 € (70 % de 150 000 €) qui seront remboursables in fine à la vente du bien en même temps       que le remboursement du prêt initial.

C'est un document juridique, défini par le droit bancaire, qui récapitule et régit les obligations du prêteur et       de l'emprunteur (montant, taux, durée, assurance, modalités de remboursement, obligations et interdictions réciproques).       À partir du moment où ces conditions sont acceptées par les deux parties, l'offre de prêt se transforme en contrat       de prêt.

      

L'offre de prêt est une étape absolument obligatoire et préalable à la mise à disposition des fonds. Elle obéit à       un formalisme très stricte : envoi par la poste, délai de réflexion minimum de 10 jours (et maximum de 30 jours),       retour par la poste.

Vous trouverez le détail des modalités du prêt à taux zéro dans le guide de l'emprunteur.       Cinq éléments clefs sont à connaître :       

• vous devez respecter un plafond de ressources, en fonction de vos revenus de l'année n-1 (après le 31       mars de l'année en cours), ou de l'année n-2 (entre le 1er janvier et le 31 mars de l'année en cours),
• votre projet doit concerner votre résidence principale exclusivement,
• le montant total du prêt sera limité selon la composition du ménage et la localisation du logement,
• le prêt à taux zéro ne peut pas dépasser 20 % du prix du logement et 50 % des autres prêts accordés,
• toutes les banques sont habilitées à délivrer des prêts à taux zéro qui viennent en complément des autres prêts.

Vous trouverez le détail des modalités du prêt à taux zéro dans le guide de l'emprunteur.       Cinq éléments clefs sont à connaître :       

• vous devez respecter un plafond de ressources, en fonction de vos revenus de l'année n-1 (après le 31       mars de l'année en cours), ou de l'année n-2 (entre le 1er janvier et le 31 mars de l'année en cours),
• votre projet doit concerner votre résidence principale exclusivement,
• le montant total du prêt sera limité selon la composition du ménage et la localisation du logement,
• le prêt à taux zéro ne peut pas dépasser 20 % du prix du logement et 50 % des autres prêts accordés,
• toutes les banques sont habilitées à délivrer des prêts à taux zéro qui viennent en complément des autres prêts.

il s'agit de l'ensemble des charges récurrentes : prêt à la consommation, crédit revolving, prêt voiture, achats à tempérament. Ces charges seront ajoutées aux mensualités du prêt immobilier pour déterminer le taux d'endettement. Une pension alimentaire versée étant déjà déduite du revenu fiscal n'est pas à retenir dans les charges existantes.

Les banques prennent en compte plusieurs facteurs :       

• le coût de refinancement, c'est-à-dire le prix auquel elles achètent l'argent sur les marchés financiers,
• les frais de fonctionnement,
• la prime de risque.

             

A cela s'ajoute bien entendu la marge bénéficiaire que les banques souhaitent réaliser.

      

C'est naturellement le coût de refinancement qui constitue le coût principal pour les banques et qui explique       pour l'essentiel les évolutions dans les taux des prêts immobiliers. En général, le coût de refinancement est de       deux natures :       

• pour les prêts à taux fixe, l'emprunt à long terme, dont la référence est intitulée OAT 10 ans,
• pour les prêts à taux variable, l'emprunt à court terme, dont la référence est intitulée Euribor (le plus       souvent trois mois ou un an).

             

Les marges globales ajoutées par les banques à ces taux d'intérêt sont comprises entre 0,50 % et 1,50 % pour un taux révisable.       Le fait de disposer d'un apport personnel élevé (par exemple supérieur à 25 %) permet aux banques de diminuer leur       prime de risque et donc de proposer un taux plus intéressant.

Le taux du livret A en hausse à 2,75 % au 1er août

Bonne nouvelle pour les épargnants ! Le taux du livret A passera de 2,25 % à 2,75 % au 1er août 2006. En conséquence, les autres produits d'épargne réglementée vont également voir leur taux augmenter : les taux du Codevi et du livret bleu passeront eux aussi à 2,75 %, le taux du Livret d'Epargne Populaire (LEP), basé sur le livret A majoré de 1 point, passera de 3,25 % à 3,75 %, le taux du livret d'épargne entreprise (LEE) passera de 1,50 % à 2 %, le taux du compte d'épargne logement (CEL), hors prime d'Etat, augmentera de 1,5 % à 1,75 %.